בחרתי לכתוב על נושא זה לאור העובדה שרבים מהרופאים והרופאות לא מכירים את סדר הפעולות שיש לנקוט טרם מעבר לחו"ל לטובת fellowship, וזאת על מנת שהמעבר יהיה חלק בטוח ונכון עבורם. קיימת חשיבות רבה לצעדים ולסדר הפעולות הבסיסיות שיש לנקוט על מנת להימנע מטעויות שעלולות לפגוע בזכויות הפנסיוניות או הביטוחיות, וכן בהיבטים שונים הנוגעים לתושבות שלכם בישראל.
תזרים מזומנים בחו"ל – מאיפה יבוא הכסף?
בעיה מרכזית מוכרת ובולטת עם המעבר לחו"ל, עוסקת בתזרים המזומנים במהלך השהות מעבר לים. רופאים שנוסעים להתמחות בחו"ל חיים לרוב על מלגות ועל שכר בסיס, והכסף הזה לא באמת מספיק לתחזק משפחה שלמה לאורך שנתיים-שלוש. לכן, צריך לבנות תכנית כלכלית מראש של כספים נזילים וזמינים למקרה הצורך.
לפני שנדבר על כספים נזילים בבנק הנמצאים תחת פקדונות, תיקי השקעות, תעודות סל, קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה ותוכניות חיסכון בחברות ביטוח, נבחן את המסלקה הפנסיונית של כל אחד מבני הזוג ונאתר קרנות השתלמות שצברו ותק של שש שנים וזמינות למשיכה. במוצרים אחרים, כגון קופ"ג קלאסיות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים לא ניתן לגעת עד גיל פרישה ללא קנס של 35% על משיכה מוקדמת.
עם זאת, מומלץ תמיד למשוך מקרנות השתלמות רק כמוצא אחרון, כיוון שהן צוברות תשואה הרבה יותר גבוהה מכל תוכנית חיסכון בבנק, ובנוסף מציעות פטור מתשלום מס רווחי הון של 25%, בניגוד למוצרי החסכון בבנק.
שמירת זכויות פנסיוניות
הבעיה השנייה והמורכבת יותר, היא הצורך לשמר את הזכויות הפנסיוניות בקרן הפנסיה לאורך השהות בחו"ל. מה עושים? מבקשים "ריסק זמני" לתקופה של עד 12 חודשים עם אופציה להארכה של עוד 12 חודשים – מקסימום 24 חודשים, בכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות. חשוב לציין ש"הריסק הזמני" נכנס לתוקף מרגע העברת מכתב סיום העסקה או אישור יציאה לחל"ת, בתוספת של בקשה לעדכון "ריסק זמני" חתום על ידי הרופא המבקש.
במקרים בהם הרופא/ה נשארים בחו"ל מעבר ל-24 חודשים, יש לבחור באחת מהאפשרויות הבאות:
- לשלם באופן עצמאי: במקרה כזה יש להביא בחשבון את גובה הכיסוי אל מול גובה הפרמיה המשולמת והשכר המבוטח שנגזר ממנה, שהוא בד"כ משמעותית נמוך ממה שהיה לרופא עד לרגע סיום ה"ריסק הזמני".
- "לסלק" את הקרן ולהבין את משמעות הבחירה: ברגע שחוזרים לארץ למעשה מתחילים מאפס את כל נושא הכיסוי הביטוחי לבעיות רפואיות קיימות, עד לחמש שנים של תקופת אכשרה.
כיסוי רפואי
הבעיה השלישית היא הכיסוי הרפואי בחו"ל. רוב הרופאים מבוטחים תחת ביטוח בריאות ממקום העבודה שאליו הם עוברים והמשפחה מכוסה איתם אוטומטית, אך במקרים שאין כיסוי מסודר מומלץ לברר מה הן העלויות לביטוח זה, כיוון שיש הבדלים מהותיים בין מדינה למדינה.
סדר בתיקים הביטוחיים
בעיה רביעית היא הצורך לעשות סדר בתיק הפנסיוני והביטוחי באופן כללי לפני הנסיעה, להבין אילו כיסויים ביטוחיים לא רלוונטים בחו"ל, אילו ביטוחים חשוב לשמר ואילו ביטוחים אפשר לבטל לאלתר.
לדוגמה, ביטוח אובדן כושר עבודה חל בחו"ל רק אם רשום בנספח שאין חריג וגם אז יש צורך להגיע לארץ לבדיקה רפואית אחרי שלושה חודשים של אובדן כושר עבודה במידה וחברת הביטוח דורשת. בכל הנוגע לביטוחי בריאות פרטיים, יש שוני והבדלים בין חברות הביטוח, לכן צריך לערוך בדיקה יסודית מול סוכן הביטוח שלכם איזו תוכנית יש ברשותכם ולהבין את המשמעויות לכל כיסוי וכיסוי בחו"ל לפי תקופת השהות.
כמובן, לא מומלץ לבטל את פרק "הניתוחים בישראל" אם הוא נעשה לפני הרפורמה של 2016. ככל שהכיסוי ותיק יותר כך יש יותר חשיבות לשמר אותו בזכות הטבות ויתרונות שכבר לא ניתן לרכוש כיום.
ביטוח סיעודי לא מכסה לרוב לאדם השוהה בחו"ל עד 90 יום. מצד שני, משנת 2018 לא ניתן לרכוש ביטוחי סיעוד פרטיים דרך חברות הביטוח ולכן חשוב לשמר אותם גם בזמן השהות בחו"ל, במיוחד לאור המגמה הנוכחית של ביטוחי הסיעוד בקופות החולים, שלאט לאט נמוגות. נכון להיום, רק חברת מנורה מבטחים הגישה הצעה למכרז החדש של ה"כללית", בעת שהיא כבר מבטחת את חברי קופות החולים האחרות, לאומית מכבי ומאוחדת.
כמו כן, חובה לשמר ביטוחי מבנה וביטוחי חיים למשכנתה, ביטוחי חיים, נכות מתאונה, תאונות אישיות, מחלות קשות – בכל אלה אין משמעות לשהייה בישראל או בחו"ל. מי שמחזיק בנכסים משכיר את הבית שלו לגורם שלישי בדרך כלל, ואני ממליץ לכם לשמור על ביטוח המבנה ונזקי הצנרת גם אם אין משכנתה על הבית.
ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי מכסה אתכם בחו"ל, אבל גם במקרה של ביטוח פרטי יש התניה של חזרה לארץ אחרי שלושה חודשים של אי כושר לטובת בדיקה רפואית אם חברת הביטוח דורשת זאת. סוכן ביטוח חזק שמתמחה בעבודה עם קהילת הרופאים, ידע לבטל את הסעיף הזה.
חשוב לוודא שביטוח אובדן כושר עבודה נותן הגדרת עיסוק לרופא לסוג ההתמחות הספציפית שלו ושיש הרחבות ייחודיות בפוליסה כמו קיצור תקופת המתנה, ביטול קיזוזים מול קרנות הפנסיה או ביטוח לאומי וכו'.
נושאים נוספים שדורשים תשומת לב הם נושאים מקומיים כמו תשלום חברות בהר"י, תשלום לחברות בקופ"ח או לביטוח לאומי על מנת שלא תחזרו לארץ ותגלו שיש לכם חובות אסטרונומיים בשל אי הסדרת הנושא מראש. רו"ח מקצועי ויסודי יידע לטפל בכל הנושאים הללו. אני ממליץ ללקוחות שלי לפנות לרו"ח שמתמחה ב-fellowship ועובד בצמוד לקהילת הרופאים.
אל תוותרו על אנשי המקצוע הטובים ביותר
מעבר לחו"ל מצריך משימות ומטלות רבות, ונדרשת תוכנית פעולה מסודרת ומחושבת. אל תחכו לרגע האחרון כדי לטפל בסוגיות השונות.
אל תוותרו על שירותי סוכן פנסיוני ורו"ח מקצועיים, שבקיאים בתחום ויהיו זמינים עבורכם 24/7 (גם בשעות הקטנות של הלילה), במיילים, בוואטסאפ ובטלפון ויטפלו בבעיות שצצות לאורך כל השהות שלכם בחו"ל.
הכותב הוא מנהל סוכנות medico, המתמחה בקהילת הרופאים, שכירים ועצמאיים כאחד, ומספקת פתרונות מקצועיים בעולמות הפנסיוניים, הפיננסיים והביטוחיים המותאמים לצרכיו של הרופא, כבר כ-20 שנה. הסוכנות מספקת מעטפת מלאה מרגע סיום לימודי הרפואה ועד לפרישתו של הרופא ומטפלת כיום ביותר מ-10,000 רופאות ורופאים.
המאמר עלה באתר https://doctorsonly.co.il/
